הנושאים החמים
בפרק שעבר, הזכרנו מושגי אשראי שונים, ביניהם: צ'קים.
אומנם רוב האזרחים מן השורה, עם חשבונות פרטיים, אינם משתמשים בצ'קים כמו בדור הקודם, אך זאת גם אחת הסיבות לגרום למשפחה או לפרט להשתמש בכסף עתידי שאמור להגיע – כרגע.
אינני מדבר על צ'קים למטרת שכירות שהינו דבר מוכר בשווקים ומאד מקובל. כוונתי לקניות בסופרמרקט למשל, או לכל קניה שמתרחשת עכשיו, כאשר התשלום הוא עתידי.
הלוואות:
ישנם מספר סוגי הלוואות: גישור, החזר חודשי קבוע הנקרא שפיצר - פריסה קצרה או ארוכה, משכנתא (הלוואה עם בטוח), קרן שווה והריבית הולכת וקטנה.
בגישור: בדרך כלל משתמשים בקניית נכס כשאין לנו את הכסף כרגע, אלא יהיה בעוד שנה או שנתיים. אז לוקחים הלוואה על חשבון כסף שיכנס בעתיד לקניית נכס או כל דבר אחר – עכשיו.
הלוואה עם החזר קבוע על בסיס שפיצר: בדרך כלל היא הכי נפוצה, משום שההחזר הוא קבוע, הריבית קטנה עם הזמן והקרן גדלה.
משכנתא: יש בה מספר מסלולים שמחולקים לפי סיכון גבוה, בינוני, ונמוך. קרן שווה, היא קבועה והריבית מתחילה מהתחלה - מהרף הכי גבוה ואז יורדת לאט לאט עד סוף חיי ההלוואה.
ועכשיו נגיע ל"אין ברירה וחייב לקחת הלוואה"
אם אנחנו בכל זאת צריכים הלוואה ואין ברירה, מומלץ לעשות סקר שווקים ולבדוק ריביות וזכאויות. ניתן להגיע לעשרות אלפי שקלים חיסכון, רק מתוך כך שאנו מקבלים ריביות 'טובות'. צריך כמובן לעשות מו"מ כמו שצריך. בנוסף, גם פריסת ההלוואה חשובה כדי שתצבור כמה שפחות ריבית דריבית, בגלל חוסר עמידה בפירעון החודשי.
כעת, נתחיל לדון כיצד להשתמש בצורה נבונה במכשירים הפיננסים הללו, ומדוע מסגרות וגם הלוואות הם לא כאלה מסוכנות לנו, אם נדע להשתמש בהן נכון.
חשוב לזכור: חובות הן דבר רע! אך כאשר נדע איך לקחת כסף ולשלם עליו 2% ריבית וליצור ממנו 5/6 % ריבית, נהפוך אותן מחובות רעים לחובות טובים, לדוגמא - משכנתאות.
חובות טובים בתחום המשכנתאות:
נניח שיש לנו 100 אלף ₪ לקניית דירה. במצב זה הבנק יכול לתת לנו משכנתא של 300 א' ₪ ומכיוון שאנחנו במהלך 15 שנים נשלם עליה כ50 אלף ש"ח פיצוי לבנק בדמות ריבית, הכסף הזה עלה לנו 50 אלף ₪.
לכאורה מיד אנו נרתעים, אך אם הנכס שקנינו, עם הזמן, יעלה בערכו ליותר מ450 אלף ש"ח, אנחנו יוצאים מרוויחים לטווח הארוך ובנוסף את ה300 אלף שלקחנו, לא אנו משלמים אלא השוכר שמשתמש בדירה ומשלם שכירות כל חודש.
הכסף עובר ישירות לחשבון המשכנתא.
שני סוגי ההכנסות הללו נקראים : הכנסה פירותית והכנסה הונית. פירות - השכירות כל חודש. הונית – ערך הדירה שעולה.
על חובות טובים נוספים, הסיכונים וההצלחות, בעז"ה בפרקים הבאים!
אומנם רוב האזרחים מן השורה, עם חשבונות פרטיים, אינם משתמשים בצ'קים כמו בדור הקודם, אך זאת גם אחת הסיבות לגרום למשפחה או לפרט להשתמש בכסף עתידי שאמור להגיע – כרגע.
אינני מדבר על צ'קים למטרת שכירות שהינו דבר מוכר בשווקים ומאד מקובל. כוונתי לקניות בסופרמרקט למשל, או לכל קניה שמתרחשת עכשיו, כאשר התשלום הוא עתידי.
הלוואות:
ישנם מספר סוגי הלוואות: גישור, החזר חודשי קבוע הנקרא שפיצר - פריסה קצרה או ארוכה, משכנתא (הלוואה עם בטוח), קרן שווה והריבית הולכת וקטנה.
בגישור: בדרך כלל משתמשים בקניית נכס כשאין לנו את הכסף כרגע, אלא יהיה בעוד שנה או שנתיים. אז לוקחים הלוואה על חשבון כסף שיכנס בעתיד לקניית נכס או כל דבר אחר – עכשיו.
הלוואה עם החזר קבוע על בסיס שפיצר: בדרך כלל היא הכי נפוצה, משום שההחזר הוא קבוע, הריבית קטנה עם הזמן והקרן גדלה.
משכנתא: יש בה מספר מסלולים שמחולקים לפי סיכון גבוה, בינוני, ונמוך. קרן שווה, היא קבועה והריבית מתחילה מהתחלה - מהרף הכי גבוה ואז יורדת לאט לאט עד סוף חיי ההלוואה.
ועכשיו נגיע ל"אין ברירה וחייב לקחת הלוואה"
אם אנחנו בכל זאת צריכים הלוואה ואין ברירה, מומלץ לעשות סקר שווקים ולבדוק ריביות וזכאויות. ניתן להגיע לעשרות אלפי שקלים חיסכון, רק מתוך כך שאנו מקבלים ריביות 'טובות'. צריך כמובן לעשות מו"מ כמו שצריך. בנוסף, גם פריסת ההלוואה חשובה כדי שתצבור כמה שפחות ריבית דריבית, בגלל חוסר עמידה בפירעון החודשי.
תמונה: (pixabay)
עד כאן הסברנו בצורה בסיסית על סוגי האשראיים, על סכנתם וכיצד הם יכולים לגרום לאדם אמיד לאבד את כל כספו ואפילו להיכנס לחובות בשימוש לא נכון בהם.
כעת, נתחיל לדון כיצד להשתמש בצורה נבונה במכשירים הפיננסים הללו, ומדוע מסגרות וגם הלוואות הם לא כאלה מסוכנות לנו, אם נדע להשתמש בהן נכון.
חשוב לזכור: חובות הן דבר רע! אך כאשר נדע איך לקחת כסף ולשלם עליו 2% ריבית וליצור ממנו 5/6 % ריבית, נהפוך אותן מחובות רעים לחובות טובים, לדוגמא - משכנתאות.
חובות טובים בתחום המשכנתאות:
נניח שיש לנו 100 אלף ₪ לקניית דירה. במצב זה הבנק יכול לתת לנו משכנתא של 300 א' ₪ ומכיוון שאנחנו במהלך 15 שנים נשלם עליה כ50 אלף ש"ח פיצוי לבנק בדמות ריבית, הכסף הזה עלה לנו 50 אלף ₪.
לכאורה מיד אנו נרתעים, אך אם הנכס שקנינו, עם הזמן, יעלה בערכו ליותר מ450 אלף ש"ח, אנחנו יוצאים מרוויחים לטווח הארוך ובנוסף את ה300 אלף שלקחנו, לא אנו משלמים אלא השוכר שמשתמש בדירה ומשלם שכירות כל חודש.
הכסף עובר ישירות לחשבון המשכנתא.
שני סוגי ההכנסות הללו נקראים : הכנסה פירותית והכנסה הונית. פירות - השכירות כל חודש. הונית – ערך הדירה שעולה.
על חובות טובים נוספים, הסיכונים וההצלחות, בעז"ה בפרקים הבאים!
