הנושאים החמים
על פחד משלמים הרבה. בשקלים!
מנגנון שלוש ה- Fשמשפיע עלינו בהחלטות כלכליות 'מפחידות' . וגם: מתי לעשות ביטוחים
מנגנון שלוש ה- Fשמשפיע עלינו בהחלטות כלכליות 'מפחידות' . וגם: מתי לעשות ביטוחים
הטור הקודם, על כוח שנאת ההפסד המניע אותנו, עורר הרבה שאלות. קיבלתי תגובות רבות בסגנון: "אנחנו משלמים כבר שנים רבות על ביטוחים משלימים בקופת החולים, ועכשיו מרגישים מנוצלים". גולשי פרוג רבים סיפרו על פחד להעז במקום העבודה או העסק, או העלו שאלות כמו: "האם זה שאנו מונעים מפחד זה דבר פסול?".
שימו לב שגם בשאלות ובתגובות חזר המוטיב של 'שנאת הפסד'... בני אדם לא אוהבים להפסיד ולא אוהבים להיות מונעים מפחד!
אז בואו נדבר רגע על פחד.
כאשר מתרחש בחיינו אירוע המקושר לפחד נוצר מנגנון ביולוגי הגורם לנו לפעול בצורה אינדיבידואלית, כשהשפעת הפחד עלינו מחולקת לשלוש קטגוריות - שלוש ה-F.
FREEZ - קפא על מקומך.
FLIGHT - נוס על נפשך.
FIGHT - הילחם.
יש אנשים שיחוו FREEZ, קיפאון ושיתוק, בעת קבלת החלטות שמעורבים בהן גורמי סיכון. אלה אנשים שכל החיים חולמים, אבל לא מעזים להגשים את החלום.
מתכונת FLIGHT, בריחה מאזור הסכנה, גורמת לאנשים לברוח תמיד מסיכונים, אפילו מינימליים, ובמקרים רבים להתנהג בחוסר תבונה. איך זה מתבטא בתחום הפיננסי? אני מכיר אנשים שכבר למעלה מעשור לא רוכשים דירה מחשש שמחירי הדיור יירדו. איפה זה נגמר כולנו יודעים...
ויש זן שלישי: FIGHT, החזרת מלחמה. אנשים שלא מוותרים, שבוחנים כל מקרה לגופו, שמביטים לפחד בעיניים ומקבלים החלטות נבונות בהתאם לנתונים.
בהחלטות רבות שלנו מעורבים גורמי סיכון. אנו מתלבטים לאיזו ישיבה לשלוח את הבן (סיכון לחוסר הצלחה), מתלבטים באיזו חברה לנהל את כספי הפנסיה (סיכון לתשואה שלילית) ועוד. כמעט כל החלטה שאינה חלק משגרת היומיום כרוכה בסיכון מסוים, ודווקא לכן חשוב לנו להיות אלו שבוחרים, ולא אלו שמונעים מהטיות שונות כמו פחד.
איך עושים את זה? לפני קבלת כל החלטה ודאו שאתם מודעים היטב לכל הצדדים שלה, העלו את גורמי הסיכון, נתחו את הפחד, נסו להבין מה מניע (או עוצר) פעולות מסוימות, בחנו וקבלו הכרעה מושכלת.
ביטוח? שימו לב לפרטים
ובחזרה לביטוחים.
כל אדם שעובד ומופרשת עבורו פנסיה, מכוסה בביטוח אובדן כושר עבודה עד 75% מגובה המשכורת. במקרה של שארים חלילה, בן הזוג יקבל 60% מהשכר הקובע לכל החיים, וילדים 40% מהשכר הקובע עד גיל 21 - כך שבמקרה של אובדן כושר או שארים חלילה יש כיסוי לאחוז ניכר מהשכר.
גם אברך כולל שלא מקבל משכורת עשוי להיות מבוטח במידה וראש הכולל שלו דאג להסדר ביטוחי במסגרת ההסדר שנבנה בשנים האחרונות.
זה אומר שלא כל מקרה מצריך ביטוח חיים או ביטוחים נוספים.
מאידך, יש פרטים שאינם מכוסים, כמו ניתוחים בחו"ל ותרופות שאינן בסל הבריאות, ולכן יש ללמוד את הנושא ולבחון כל מקרה לגופו.
גם לגבי הביטוחים המשלימים בקופות החולים, כדאי לבחון כמה שילמנו לקופת החולים ב-10 השנים האחרונות וכמה מימשנו. יש מקרים שמבחן התוצאה יעיד על עסקה משתלמת, ויש מקרים שלא.
אז בהחלט, קיימים אירועים בלתי צפויים במהלך החיים וחשוב להיות ערוכים אליהם, אבל כדאי לנטרל את גורם הפחד שמניע אותנו להוציא כספים מיותרים, ועל כל אחד לוודא את חובת ההשתדלות שלו בנושא.
ומילה לסיום. יש כאלה שאומרים לי: "על שקט נפשי שווה לשלם". זה נכון. רק הֶיו מודעים לכך שבמקרים רבים אתם משלמים על השקט הזה הרבה כסף מדי חודש, ובעת בניית תקציב וסדרי עדיפויות חשוב שתשימו את התובנה הזו על השולחן. חשבו מה עוד הייתם יכולים לעשות עם הכסף, ורק אז קבלו החלטה.
אין באמור משום המלצה או צידוד לגבי כיסוי ביטוחי. כדי לקבל החלטות יש לפנות לאיש מקצוע בעל רישיון כחוק.
הגעתם את כאן? יש לי מתנה בשבילכם:
ערכת 'זוזים' של מסילה - בחינם!
הערכה הזו, פיתוח בלעדי של מסילה, מאפשרת תהליך מנטורינג כלכלי אישי, ניהול תקציב וכלים להתנהלות נכונה. אני יכול לספר לכם שאלפי משפחות רכשו אותה ועשו שינוי גדול מאוד בהתנהלות שלהם בזכותה, וכעת היא לגמרי בחינם בשבילכם.
לתגובות והערות
נחום ברוק, מנהל מקצועי במסילה: nb @ mesila.org (הסירו רווחים)
